Горските пожари, тероризиращи Лос Анджелис тази седмица, са като нещо от филм: огромни, бързо развиващи се, непредвидими и безмилостни. Техният обхват и природа изненадаха дори измъчената от пожари Калифорния. Те също така са доказателство за вида последствия, които могат да се очакват, докато планетата продължава да се нагрява, последствия, за които традиционните инструменти за управление на риска - като, да речем, застраховката на дома - са все по-остарели.
Пожарите дори не съществуваха във вторник сутринта. Единственият намек за това, което предстоеше, бяха прогнозите за някои от най-силните и най-опасни ветрове, които идваха от Големия басейн към Южна Калифорния. Тези пориви със скорост близка до ураганната могат да бъдат достатъчно разрушителни. Но те съвпаднаха с условия на засушаване, суха растителност, ниска влажност и относително високи температури на въздуха, което накара Националната метеорологична служба да издаде „извънредно критично“ предупреждение за пожари за района около Лос Анджелис, първото подобно предупреждение в САЩ през януари.
Резултатите не отнеха много време. В рамките на часове сериозен пожар заплашваше квартал Пасифик Палисейдс в западната част на Лос Анджелис, движейки се толкова бързо, че някои жители изоставиха колите си на пътя и избягаха пеша. До сряда сутринта три извънконтролирани пожара се разпространиха на 4500 акра около града, отнеха поне два живота и унищожиха най-малко 100 сгради и застрашиха стотици хиляди хора и десетки хиляди домове и предприятия. А извънредната ситуация все още не е достигнала своя връх, като се очаква силните ветрове да продължат и през останалата част от седмицата.
Винаги е имало ветрове и горски пожари в Калифорния. Но изменението на климата, заедно със строежите, направиха комбинацията от двете много по-разрушителна. По-топлият въздух изхвърля повече влага, когато вали дъжд и сняг, което подпомага избуяването на растителност през пролетта. Но след това всички тези растения се разпалват по време на горещи, сухи лета и есени. Когато ветровете духат през каньоните от Големия басейн през по-студените месеци, всичко, което е нужно, е искра, за да създаде чудовищен пожар, който се разпространява бързо.
И тези пожари генерират нови искри, разпространявайки пожари в пейзажи, които през последните няколко десетилетия бяха напълнени с къщи. Тези структури, изградени в граничните зони между дивата местност и селищата, се превръщат в подпалки, както Тим Сахай, съдиректор на Net Zero Industrial Policy Lab, посочи в Bluesky.
Пренасищането с домове във все по-застрашени от пожари места създаде застрахователна криза в Калифорния, като много големи застрахователи се изтеглят от щата, за да избегнат повече загуби. Близо 500 000 калифорнийци са се обърнали към щатския застраховател от последна инстанция, FAIR Plan, който се е удвоил през последните пет години. Щатът сега е изложен на близо 458 милиарда долара потенциални щети, цифра, която почти се е утроила от 2020 г.
Кварталите по пътя на пожарите, горящи тази седмица, са сред едни от най-тежко засегнатите от дезертиране на застрахователи през последните години. Пощенският код 90272 на Пасифик Палисейдс претърпя 1930 неподновявания на полици между 2019 г. и 2024 г., според данни на San Francisco Chronicle, или 28 на всеки 100 полици.
Пасифик Палисейдс също е петият по големина потребител на полици FAIR в щата, с близо 6 милиарда долара експозиция. Дори малка част от тази сума би надхвърлила възможностите на FAIR, който според последния доклад имаше около 700 милиона долара в брой. Допълнителни щети могат да бъдат прехвърлени на частни застрахователи, които биха прехвърлили тези разходи незабавно на своите по-малко рискови клиенти.
Калифорнийският застрахователен комисар Рикардо Лара миналия месец обяви промени в политиката, за да насърчи застрахователите да се върнат в щата. Сега те могат да използват моделиране на катастрофи, за да определят проценти, след като дълго време се изискваше да вземат предвид само историческите загуби. Но част от тяхното моделиране трябва да включва и противопожарни мерки, предприети от собствениците на имоти. Застрахователите вече могат да прехвърлят разходите за презастраховане върху своите клиенти. Доставчиците, привлечени обратно към щата чрез тези стимули, трябва да покриват рискови зони в размер на 85% от техния пазарен дял в целия щат.
Целта на подобни реформи е да се повиши достъпността на частната застраховка, да се поддържа достъпна и да се подобри адекватността на покритието - трите „А“, както казва Кенет Клайн, професор в California Western School of Law в Сан Диего. Той предполага, че новите разпоредби вероятно ще помогнат с наличността, но определено няма да помогнат с достъпността; застрахователите ще повишат ставките и ще използват модели на черна кутия, за да го направят.
Частните застрахователни планове ще бъдат по-адекватни, което означава, че ще покриват повече щети, отколкото FAIR плана. Те обикновено са планове за „възстановителна стойност“ в сравнение с плановете за „действителна парична стойност“ на FAIR. Но дори частните застрахователни планове не винаги са достатъчни, за да възстановят напълно разходите на собственика на жилище, предвид нарастващите разходи за възстановяване, особено след широко разпространено бедствие. Клайн предполага, че 80% от американците нямат достатъчно жилищна застраховка.
„Хората, които купуват от частни застрахователи, ще си помислят, че имат пълна и адекватна застраховка. Техният застраховател може дори да мисли така“, каза Клайн. „Повечето от тях няма да имат това и никога няма да го разберат, защото домът им никога няма да бъде разрушен.“
Това не е проблем само на Калифорния. Други щати на предната линия на изменението на климата са недостатъчно застраховани за пожари, наводнения, урагани и други бедствия, които стават по-чести или интензивни или и двете със затоплянето на планетата. Може да има повече от 1 трилион долара скрити загуби на жилищна стойност само от наводнения и пожари, което представлява заплаха от малка финансова криза. Флорида и много други щати имат свои собствени застрахователни кризи, които са управлявали в различна степен на неуспех. Много собственици на жилища на тези места се обръщат не само към държавни застрахователи, но и към леко регулирани застрахователи, поемайки още повече риск за себе си и в крайна сметка за данъкоплатците.
В един момент политиците и хората, живеещи на рискови места, ще трябва да решат кога е достатъчно. Колко пъти трябва да плащаме, за да построим отново дом на склон на горски пожари в Калифорния или на плаж в Северна Каролина, застрашен от наводнения? Животите на колко пожарникари си струва да бъдат рискувани, за да могат хората да имат красиви гледки? Кога застраховката се превръща в лейкопласт върху бликаща рана?
Първото, най-доброто нещо, което можем да направим, е да спрем изгарянето на изкопаемите горива, които нагряват планетата и влошават проблема. Дотогава собствениците на жилища трябва да разберат от колко застрахователно покритие наистина се нуждаят и да реагират по съответния начин. Възможно е да се изградят устойчиви на пожар и наводнения конструкции, но можете ли да си ги позволите?
Политиците трябва да решат кога да позволят на покачващите се морета или разширяващите се пустини да завземат земя, където са били хората, и да построят нови, достъпни жилища за тези хора в по-безопасни райони. Това ще включва реорганизиране на начина, по който обществото мисли за имуществения риск. Но ако не започнем този процес сега, той ще ни бъде наложен, вероятно когато най-малко очакваме.
Марк Гонглоф е редактор на Bloomberg Opinion и колумнист, отразяващ изменението на климата. Бивш управляващ редактор на Fortune.com, той е ръководил бизнес и технологичното отразяване на HuffPost и е бил репортер и редактор на The Wall Street Journal.