Alibaba на заемите

Онлайн-банкирането, в което основателят на онлайн магазина Alibaba.com Джак Ма е инвестирал много в последните години, дава началото на тиха революция в кредитирането на малкия бизнес, пише Bloomberg. Именно този сегмент е най-трудния и бавен в китайския банков сектор, което спира развитието на най-голямата азиатска икономика от десетилетия. Като използва данни от разплащания в реално време и система за риск-мениджмънт, която анализира над три хиляди вариации, MYbank е отпуснала 2 трилиона юана (290 милиарда долара) на близо 16 милиона малки предприятия. Кредитополучателите искат нужната сума с няколко клика на смартфона си и получават парите почти веднага след като са одобрени. Целият процес отнема около три минути и нула като човешко усилие. Лихвата е около 1%.

Бумът на финансови технологии, които превърнаха Китай в най-големия световен пазар за електронни разплащания, сега променят и начина на комуникации между банките и компаниите, които изработват лъвския пай от китайския БВП. Използването на данни от разплащателни системи, социални платформи и други източници дава повече информация за малките кредитоискатели, които по-рано бяха неглижирани от за сметка на големите държавни компании. В китайската икономика, която достигна размер от 13 трилиона долара, с впечатляващи темпове на растеж в последните 30 години, частните малки компании формират около 60% дял и в тях работят около 80% от заетите. Въпреки това, те са поставени в неблагоприятна позиция при обработването на искания за кредит.

„Малките и средни предприятия са наистина локомотива на икономиката“ каза Кейт Погсън, експерт по банки и капиталови пазари в консултантската компания Ernst & Young, базирана в Хонг-Конг. „Това беше сегмент, който банките считаха за твърде труден и рисков. В момента с новите модели за проучване и одобрение, те се чувстват по-сигурни.“

Китай, както и в други сектори, става световен лидер в обработката на големи масиви от данни и изкуствения интелект в полза на финтех (финансови технологии) услугите, посочват и други експерти. Сред преимуществата на страната в този случай се отчита и по-слабата регулация на опазването и обработката на лични данни, както и политиката на Пекин към тотално следене на гражданите – във и извън интернет. Тези големи масиви от данни съдържат много ценна за банките информация.

Един уникален източник на информация е противоречивата (като цели и приложение от страна на правителството) система за социален рейтинг, която има за цел да поощрява примерните и да наказва „лошите“ граждани (или тези, които ККП счита за такива). Но за по-ценна се счита разплащателната система, част от портфолиото компании на Джак Ма - Ant Financial, която е и най-голям акционер в MYbank. Оттам банката успява да извлече доста актуални данни за потребителското поведение и навици на бъдещите получатели на кредити.

Така, процентът одобрени от MYbank кредити е четири пъти по-голям от този на традиционните банки, които обикновено отхвърлят около 80% от исканията на малки и средни предприятия, като процеса отнема минимум 30 дни. Цената за обработка на кредит в MYbank е три юана срещу 2000 юана в традиционните и конкуренти.

За Женг Пинген, който има магазин за скутери в Ханджоу с около 1.2 млн. юана годишни продажби, мобилното приложение за банкиране на MYbank дава възможност за бъзрзо взимане на малки кредити за краткосрочни нужди. След като банката е получила достъп до оборотите на фирмата му, той плаща годишна лихва в размер на около 15%. „Това беше невъзможно само допреди няколко години“ казва Женг „Никоя банка не би одобрила молбата ми за заем“.