Карлос Хосе Баез изпита цялата тежест на урагана "Мария", когато достигна Пуерто Рико като катастрофална буря през 2017 г.
Собственикът на магазин за боядисване на автомобили, който живее в Агуас Буенас, Пуерто Рико, видя дома си силно повреден от свирепите ветрове и дъжд на "Мария". Въпреки подаването на искове към застрахователната полица на собственика на дома си за над $25 000, Баез в крайна сметка получи само $11 000.
„Имахме много материални щети и застраховки, но те не искаха да платят“, каза Баез.
Повече от 1,6 милиарда долара застрахователни искове останаха неразрешени повече от две години след урагана, докато други бяха напълно отказани. Последното се случи с майката на Джонатан Гонзалес, която чакаше близо година регулатор да дойде и да направи снимки на щети от вода и счупена рампа за инвалидни колички само за да отхвърли иска шест месеца по-късно.
Този опит накара него и трима партньори да основат съвместно Raincoat през 2019 г., стартираща компания за климатични технологии, която създава застраховка, която плаща незабавно. Тъй като изменението на климата продължава да влошава екстремните метеорологични условия, увреждайки домове и причинявайки хаос на посевите, необходимостта от по-отзивчиви застрахователни полици нараства.
„Все още говорим за федерална помощ, свързана с реконструкцията“, каза Гонзалес, наричайки графика за изплащания от публичния и частния сектор „абсолютно безумен“.
Повечето видове застрахователни полици, като застраховка на автомобили и собственици на жилища, влизат в действие, когато клиент се обади, за да подаде иск. Параметричната застраховка, категория застраховка, която включва животозастраховане, например, обръща този модел. Исковете се изплащат автоматично, когато са изпълнени определени параметри, независимо дали става въпрос за смърт на притежателя на полицата или, в случай на климатична застраховка, когато екстремно метеорологично бедствие отговаря на определени условия.
Количественото определяне на загубата е силно субективно, каза Гонзалес, което включва дребни факти и човешка преценка за неща като това откъде идва щетата от вода, понякога дълго време след настъпването на събитието. С параметричната застраховка тази неяснота изчезва, каза той.
Традиционните застрахователни компании вече усещат натиска на изменението на климата. Allstate и State Farm избягаха от Калифорния поради риск от горски пожари за домовете, както и American International Group Inc., която също се оттегли от продажбите на жилищни застраховки на други пазари, смятани за рискови. Ясно е, че индустрията се нуждае от рязка иновация, за да отговори адекватно на нуждите на клиентите, особено в регионите, които са най-засегнати от изменението на климата.
Параметричната застраховка може да запълни част от празнината, оставена от традиционните застрахователи, за които става все по-трудно да определят количествено риска от климата и да ограничат експозицията, каза Гонзалес, тъй като тя зависи от показатели, които са измерими и моделируеми, като скорост на вятъра и сеизмична активност.
Стойността на параметричната застраховка в контекста на природни бедствия не е непременно мащаб, а скорост. Когато рампата на майка му беше счупена, Гонзалес чака месеци, без да я поправи, за да може застрахователният специалист да посети и оцени щетите. Ако искът беше обработен по-рано, той можеше да го оправи по-рано.
„Колкото повече време ви отнеме да се възстановите финансово от този тип събития, толкова по-малка е вероятността да се възстановите и толкова по-вероятно е тези неща да излязат извън контрол“, каза той.
Гонзалес и неговите съоснователи са били софтуерни инженери преди основаването на Raincoat. Никой от тях нямаше опит в застраховането, но осъзнаха, че индустрията има технологичен проблем. Застрахователните компании и презастрахователите, с които се срещнаха, биха им казали, че е трудно да се разгърне масов потребителски параметричен продукт за бедствия. Как да откриете събитие достатъчно точно, за да можете да активирате индивидуална политика? Как изграждате рисков модел около ценообразуването за този тип събитие? Как изтегляте необходимите данни? Как го сегментирате?
Ако Raincoat можеше да отговори на тези и други въпроси, застрахователните компании биха се съгласили да се присъединят, казаха те на Гонзалес. Така той и екипът разработиха своите модели и показаха на застрахователите, че работят, създавайки симулации на исторически събития, както и теоретични бъдещи такива, за да илюстрират как може да изглежда въздействието на потенциално метеорологично бедствие върху застрахователния продукт, който потенциалните клиенти могат да продават.
Традиционните застрахователи на жилища могат да изкарат години без дейност и след това да изпитат внезапен скок в активността на искове след екстремно метеорологично събитие. Подобен пик може да затрудни застрахователите да се справят с входящия обем, което натоварва системата.
„Едно от предимствата на софтуера е, че можем да изпълняваме симулации“, каза Гонзалес, правейки много по-лесно за Raincoat да предвиди и да отговори на бъдещото търсене.
Днес базираната в Пуерто Рико Raincoat има клиенти на четири места – Пуерто Рико, Мексико, Ямайка и Колумбия – и работи с дистрибуторски канали като правителства и банкови институции, както и застрахователни партньори, за да осигури климатична застраховка за физически лица. Продуктите на стартъпа помагат за създаването на застрахователни полици, наред с други, за семейства, дребни фермери и малки предприятия, а продуктите му помагат за застраховане срещу катастрофални събития, включително урагани, горски пожари, наводнения и земетресения и селскостопански рискове, като суша, прекомерен дъжд и наводнение.
Този вид финансово инженерство, свързано с климата, не е ново, според Даниел Осгуд, водещ учен в секторния екип на финансовите инструменти към Международния изследователски институт за климата и обществото. В началото на века енергийните компании започнаха да купуват и продават метеорологични деривати на базата на топлина. Малко след това селскостопанската застрахователна индустрия започна да предлага това, което е известно като индексна застраховка, която изплаща на фермерите въз основа на индекс, като валежите, измерени чрез сателит, а не загуби на реколта на ниво поле.
Новото, каза Осгуд, е прилагането на този модел и технология за всякакви клиенти. „Много е вълнуващо да ги видим да обединяват подобно нещо, фокусирано върху хората“, каза той.
Разбира се, застрахователни продукти като този не са крайно решение за потребителите. За повечето хора те са по-скоро временна мярка, отколкото нещо, на което може да се разчита единствено след природно бедствие. Полиците на Raincoat, например, обикновено са евтини и изплащанията обикновено са малки, максимални до няколко хиляди долара. Тези по-малки, но бързи суми могат да помогнат на засегнатите да закупят провизии, да се настанят в хотел или да направят бърз ремонт на дома си.
„Имате отвертка, чук и клещи и всички различни инструменти, за да направите най-належащите поправки“, каза Гонзалес.
Спомняйки си опустошението от "Мария", Баез купува една полица. Когато ураганът "Фиона" удари острова миналата година, Баез получи автоматично изплащане от $75 два дни по-късно. ("Фиона" беше много по-слаба буря от "Мария", когато достигна Пуерто Рико и само засече острова, което доведе до по-малко щети.) Той и съпругата му използваха тези пари, за да купят хранителни стоки, тъй като хладилникът им спря да работи.
„Не трябваше да попълвам никакви документи и те не трябваше да идват да проверяват нищо. Процесът беше много бърз“, каза Баез.