Пет начина, по които ураганите увеличават разходите във Флорида

Сезонът на ураганите в САЩ започва официално следващата седмица и никое друго място в страната не е по-уязвимо на щети, причинени от бури, от Флорида - най-бързо разрастващият се щат в страната. Миналата година ураганът Иън връхлетя щата, уби почти 150 души и струваше на застрахователите около 63 милиарда долара.

Флорида е щат, който е извънредно податлив на климатични явления, като от 2017 г. насам щетите се равняват на почти 4% от годишния брутен вътрешен продукт на щата, казва Андрю Джон Стивънсън, старши анализатор по въпросите на климата на ESG в Bloomberg Intelligence. Миналата година всички разрушения на имущество, разходи за инфраструктура и прекъсвания на електрозахранването, предизвикани от ураган Иън бяха на стойност 10% от икономиката, каза той.

Тъй като климатичната криза води до все по-опасни бури, жителите на Слънчевия щат имат по-високи разходи под формата на косвени и преки застрахователни плащания.

Ето пет причини, поради които климатичните промени струват повече пари на жителите на Флорида:

Плащат това, което бързо се превръща в най-високата ставка за имуществена застраховка в страната

Средното годишно плащане по имуществена застраховка в щата е 4231 долара, което е почти три пъти повече от националната ставка от 1544 долара, според Института за застрахователна информация.

Тази цена обаче се покачва бързо. До 2020 г. цените на имуществените застраховки са били в средния диапазон. През 2021 г. застрахователните тарифи скочиха с 27%, а през 2022 г. с 33%. През тази година се очаква да нараснат с поне 40% (може би и с 50%), според института, което би довело до средна цена от 6000 долара.

Службата за застрахователно регулиране на Флорида обвинява за това измамите, а не ураганите, като посочва, че на Флорида се падат 9% от исковете по имуществени застраховки в страната, но повече от 76% от съдебните дела по имуществени застраховки. Например, не е необичайно собствениците на жилища да претендират за щети от буря, за да подменят покрив, който просто е износен от възрастта си. Законодателите във Флорида приеха неотдавнашни промени, за да премахнат подобни искове, но ефектът от тях все още не е ясен.
Ураганът Иън също е фактор. "Ако погледнете разликата в увеличението между миналата и тази година, това вероятно е Иън", каза Марк Фридлендър, говорител на института.

Парите от вашите данъци ще подпомогнат презастрахователния пазар

През последните 13 месеца, седем от 47-те местни застрахователни компании във Флорида фалираха, а други 24 са в списъка на регулаторните органи за наблюдение. Част от това, което погубва тези малки фирми е цената на презастраховането т.е. застраховката, която те трябва да закупят, за да се защитят в случай на катастрофа, която ги кара да изплатят много обезщетения наведнъж. Много големи фирми просто не желаят да работят в щата на всяка цена.

Застрахователната индустрия се готви за още една година на загуби. Всъщност Berkshire Hathaway Inc. на Уорън Бъфет има "небалансирана" презастрахователна дейност във Флорида, според Аджит Джейн, който наблюдава застрахователните операции на компанията. "Това означава, че ако във Флорида има голям ураган, ще имаме много големи загуби", каза Джейн, говорейки по-рано този месец на годишната среща на компанията.

Още по темата

Константин Велев с Награда за цялостен принос в застраховането

Регулаторите не се опитват да осигурят всеобщо застраховане на депозитите

За да подкрепи това, което е останало от борещия се частен пазар, Флорида създаде фонд, който по същество действа като частично презастраховане за загуби от катастрофални урагани. Флорида е предоставила 3 млрд. долара от парите на данъкоплатците за презастраховане. Въпреки това новият фонд е ограничен като той не покрива торнадо или тропически бури. А застрахователните лобисти поискаха по-стабилна програма. Досега законодателите се съпротивляваха, но ако повече от тези десетки жилищни застрахователи фалират, данъкоплатците вероятно ще трябва да похарчат повече пари.

 Застрахователят от последна инстанция не е евтин 

Стивънсън каза, че бизнесът с имущество и злополуки във Флорида е станал двустепенен. Във Флорида има Citizens Property Insurance Corp., подкрепян от държавата застраховател от последна инстанция, и всички останали.

Създадена от щатския законодател през 2002 г., Citizens има 16% пазарен дял през миналата година, в сравнение с 4% през недалечната 2019 г., каза Стивънсън. Това го прави най-големият застраховател на жилища в щата. Растежът му вероятно ще продължи, тъй като все повече собственици на жилища не могат да намерят достатъчно покритие на частния пазар. Бизнес средата означава, че климатичният риск остава "подценен в Слънчевия щат", каза Стивънсън. Средните премии в Citizens са с 44% по-ниски от тези, начислявани от частните им колеги, и с почти 60% по-ниски от ставката, необходима, за да бъдат премиите надеждни, каза той, цитирайки анализ от Флорида.

Тъй като Citizens е ограничена от това колко може да повишава таксите, тя е много недостатъчно финансирана. Тази година Citizens иска увеличение на тарифите, което би било средно 14% за основно жилище и до 50 % за второ жилище. Ако има голям ураган, който надхвърля сумата, която Citizens има в резервите си от нетно презастраховане, всички ще платят. Законът, с който е създаден Citizens, изисква многогодишна надбавка за всеки застрахователен договор за жилищно имущество в щата, за да се компенсират загубите.

 Нуждаете се от полица за защита от наводнения. В някои случаи държавата няма да позволи да я пропуснете

Шокиращ брой жители на Флорида са недостатъчно застраховани. Те предполагат, че обикновената им полица ги защитава от ветрове и наводнения. Но тези застраховки почти винаги трябва да бъдат закупени отделно. Нов щатски закон се опитва да поправи този проблем, като изисква всеки, който сключва нова застраховка за собственици на жилища в Citizens, да получи и застраховка срещу наводнения. Тази политика ще засегне веднага новите притежатели на полици в определените от федерацията зони на наводнения, но до 2027 г. ще засегне всички 1,2 милиона собственици на полици навсякъде в щата.

За много хора това означава втора скъпа полица. Синди Хейдън, агент по недвижими имоти, притежава жилище на брега на морето в Тампа, което е с площ по-малко от 2 000 квадратни метра. Тя плаща 7000 долара годишно за собственици на жилища, а отделно още 7000 долара за наводнения.

Ще платите повече и за защита на автомобила си
Въпреки че имуществената застраховка е отговорността, която се очертава като най-голяма, тя не е единственият застрахователен проблем, с който се сблъскват жителите на Флорида. Средната застрахователна премия за автомобилна застраховка във Флорида за пълно покритие е 3121 долара годишно, което е с около 50 % над средната стойност за страната, според Института за застрахователна информация. И тя бързо се покачва. Миналата година беше отбелязано най-голямото увеличение на годишна база, като тя скочи средно с 421 долара.

Измамите са фактор, както и високото ниво на произшествия и смъртни случаи във Флорида. "Тук, във Флорида, целогодишно има значителни метеорологични явления и времето играе роля в произшествията", казва Фридландер. "Така че да, климатът определено играе роля."

Още по темата

AХА за нарастващата печалба и предизвикателствата пред застраховането

Бъдещето на застраховането на Tesla