Пандемия от коронавирус, която продължава пет години, друга пандемия след десетилетие и все по-лесно предаващи се варианти са сред сценариите, които животозастрахователите предвиждат, след като обезщетенията за COVID-19 скочиха повече от очакваното през 2021 г.
Световната животозастрахователна индустрия беше засегната от докладвани искове поради COVID-19 от 5,5 милиарда долара през първите девет месеца на 2021 г. срещу 3,5 милиарда долара за цялата 2020 г., според застрахователния брокер Howden в доклад от 4 януари, докато индустрията имаше очаквания за по-ниски изплащания поради въвеждането на ваксини.
„Определено платихме повече, отколкото очаквах в началото на миналата година“, каза Клаус Милър, член на борда на Hannover Re.
Увеличението на исковете до голяма степен се дължи на появата на варианта Delta, два пъти по-преносим и по-вероятно да причини хоспитализация от оригиналния щам на коронавируса.
Исковете нараснаха най-много в Съединените щати, Индия и Южна Африка поради по-смъртоносните варианти и нарастването на смъртните случаи или заболявания сред по-младите и неваксинирани групи.
Холандският застраховател Aegon, който извършва две трети от бизнеса си в Съединените щати, заяви, че исковете в Северна и Южна Америка през третото тримесечие са били за 111 милиона долара, спрямо 31 милиона долара година по-рано.
Американските застрахователи MetLife и Prudential Financial също заявиха, че животозастрахователните искове са се увеличили. Old Mutual от Южна Африка е изразходвал повече от своите пандемични прогнози за плащане на искове, а презастрахователят Munich Re повиши оценката си за 2021 г. за щетите за живот и здраве от COVID-19 до 600 милиона евро от 400 милиона.
Дългосрочният характер на животозастрахователните продукти – често с продължителност 20 години или повече – означава, че премиите все още не покриват риска смъртните случаи или продължително заболяване от COVID-19 вероятно да останат по-високи от очакваното по-рано. Конкуренцията в бранша също подтиска премиите.
Актюерите казват, че нарастващите искове ще "изядат" капитала, който застрахователите заделят, за да осигурят платежоспособност.
В първоначалния шоков период на пандемията през 2020 г. осигуреното население на САЩ е претърпяло 12% повече смъртни случаи от средното, според проучване на търговското сдружение за животозастраховане LIMRA, споделено с "Ройтерс".
„За застрахователната индустрия това не е огромно, защото имаме резерви“, каза Мариан Пурушотъм, главен актюер на LIMRA.
„Винаги се опитваме да сравним новия вариант с първоначалния шок“, каза тя.
Въздействието върху застрахователите през 2020 г. беше по-заглушено, тъй като смъртните случаи бяха предимно сред възрастните хора, които обикновено не сключват застраховка живот.
Повече от 20 000 различни сценария
Тъй като пандемията продължава да изненадва с варианта Omicron, който сега става доминиращ, застрахователите, презастрахователите и специализираните фирми за моделиране на риска гледат към бъдещето.
„Ние вземаме предвид възможностите на по-преносими и по-малко предаваеми варианти“, каза Наргес Доратолтай, учен от фирмата за моделиране на риска AIR. „Не можем да кажем конкретно кой път ще следваме, но се опитваме да излезем с възможните диапазони, за да стесним поне възможните резултати.“
AIR взема предвид периодичните блокирания по целия свят и също така обмисля да вземе предвид по-голяма несигурност относно това дали правителствата ще продължат да налагат ограничения, за да поддържат ниски темпове на предаване, както и готовността на хората да им се подчиняват, каза Наргес.
Фирмата за моделиране на риска RMS заяви, че нейният актуализиран модел за прогнозиране на COVID-19 позволява варианти, като Omicron, които показват елементи на избягване на ваксината, както и за варианти, които могат напълно да избягват ваксините.
Презастрахователят Swiss Re заяви, че неговият модел на пандемия взема предвид повече от 20 000 различни сценария. Компанията актуализира редовно своя модел на риска с най-новите данни за тестове, ваксинации, инфекции, хоспитализация и смъртност.
Докога и какво след това
С появата на още по-преносимия Omicron, производителят на ваксини срещу COVID-19 Pfizer заяви, че не очаква пандемията да отшуми до ендемично състояние в световен мащаб до 2024 г.
Моделът на AIR предвижда, че пандемията, причинена от вируса, идентифициран за първи път в Китай през декември 2019 г., може да продължи пет години.
Над нормалното ниво смъртни случаи могат да продължат, докато вирусът става ендемичен, подобно на грипа, който причинява много смъртни случаи всяка година въпреки ваксините.
„Бихме очаквали да видим средносрочно въздействие върху исковете от пет до десет години“, каза Пурушотъм от LIMRA.
Повече смъртни случаи или продължителни заболявания ще изискват от застрахователите да заделят повече резерви за плащане на искове и може да ги принуди да повишат премиите.
Експертите по застрахователен риск също казват, че възможностите за предаване между хора и животни, високите нива на глобално пътуване, повишената урбанизация и въздействията от изменението на климата, като обезлесяване и комари, пренасящи болести, означават, че пандемиите могат да зачестят.
„Ново огнище на коронавирус наистина е вероятно в близко бъдеще – в рамките на следващите десет години“, каза Брайс Джабо, главен моделист на рискове за живота в RMS, имайки предвид огнищата на тежкия остър респираторен синдром (SARS) и респираторния синдром от Близкия изток (MERS) през последните две десетилетия като ранни предупреждения.
Потенциалът всяка бъдеща епидемия от коронавирус отново да се превърне в пандемия ще зависи от нейната преносимост и силата на мерките за борба с нея, каза Джабо.
Бруно Латурет, главен научен директор на презастрахователя SCOR Global Life, каза, че не очаква следващата пандемия да бъде толкова опустошителна като COVID-19.
„COVID е... перфектната буря с предсимптоматична заразност, смъртност, която не е твърде висока, за да доведе до свръхсилни мерки за нулева толерантност, отслабване на имунитета и висока степен на предаване“.