Ако пазарувате онлайн, преди да натиснете бутона за плащане, нещо привлича вниманието ви. Една интересна оферта. Вместо да купите продукта по стария начин, с дебитна или кредитна карта, може да платите по още по-традиционен начин, познат на всички, пазарували в магазина преди пластиката да завладее света: на вноски.
Програмите „Купи сега, плати по-късно“ бързо се разпространяват както на сайтовете за онлайн пазаруване, така и във физическите магазини в САЩ. Магазините често предлагат програмите чрез трети страни, финтех компании, включително Affirm, Afterpay и Klarna. За разлика от кредитните карти, при които ако кредитополучателят плаща по малко, може да удължава издължаването без краен срок, тези кредити трябва да се върнат на определени вноски, често четири. Освен това са свързани с конкретна покупка, без да са просто кредитна линия.
Общо взето тези програми печелят най-много от таксите за търговците, вместо от лихвите за потребителите. Магазините са склонни да плащат, защото програмите облекчават клиентите да купят продукти на цени, за които иначе биха се замислили. „Ние сме в бизнеса, който превръща кредитополучателите в купувачи, което като цяло е търговска услуга“, каза директорът на Affirm Holdings Макс Левчин в интервю за Bloomberg TV през юли. Неговата компания получава малко под половината си приходи от такси за търговците, а по-малка част идва от лихви.
Предполага се, че през 2020г. американците са платили около 20-25 милиарда долара на разсрочено плащане според доклад от март на анализаторската компания CB Insights. Същият доклад прогнозира, че в света трансакциите по такива планове може да се увеличат 10-15 пъти до 2025г и да минат 1 трилион долара.
Гигантите от Силициевата долина се опитват да влязат в бизнеса, разработен от финтех компаниите. Миналата година PayPal Holdings Inc. пусна собствена програма „Вземи сега, плати по-късно“, наречена „Плати на 4 вноски“ /Pay in 4/. Сега и Apple Inc. се опитва да предложи своя и смята да включи такава функционалност в своята платформа Apple Pay, съобщи Bloomberg News. Банковият гигант Goldman Sachs Inc. ще бъде кредитор зад кулисите на новия продукт на Apple Pay. „Apple и PayPal влизат и това е показател, че тази гъвкавост-нещо като „финтехнологизиране“ на ежедневното ни пазаруване, скоро няма да изчезне“, казва Лили Варон, старши анализатор на Forrester Research Inc. „Това не е трепване в системата“.
Пандемичното затваряне подкрепи разходите в електронната търговия, ускорено с програмите „Вземи сега, плати по-късно“. Но те може да се харесат на младите потребители, които се пазят от кредитните карти. Макар че пазаруването на вноски е форма на кредитиране, някак по-лесно се преглъща. Много планове нямат лихва. Afterpay Ltd. не прави проверка, а някои други програми правят само „леки“ проверки, които не засягат кредитното досие на клиента. Фиксираният период за връщате на парите също е по-приемлив. Големите възможности за ръст в бизнеса са „хората, които не обичат много кредитни карти“, казва Дан Долев, анализатор в Mizuho Securities USA.
Компании за пазаруване на вноски са по-прозрачни и прости от кредитните карти и предприемат стъпки да защитят уязвимите кредитополучатели. Afterpay например спира новите покупки веднага, щом бъде пропусната една вноска. „Добре е да се създават възможности за потребителите да купуват, като се чувстват защитени, разумни и отговорни“, каза Левчин от Affirm в интервюто си за Bloomberg TV. Като цяло обаче взривът на новите програми означава, че потребителите имат много повече начини да отлагат плащане и да задлъжняват – и много повече условности за управлението им.
Всяка програма си има правила за таксите, лихвите и докладването на кредита. Afterpay начислява лихви за забавяне на плащането до 8 долара. Affirm няма лихва за забавяне, но за разлика от Afterpay може да начисли такава върху някои покупки според търговеца. Плановете за плащане на Afterpay са за плащане на четири вноски за шест седмици, докато Affirm предлага различни графици до 12 месеца. Очаква се Apple Pay да предложи краткосрочни планове на четири вноски и дългосрочни възможности. „Не ми е ясно дали потребителите могат да направят разлика между различните продукти“, казва Чък Бел, програмен директор Потребителски отчети. „Вероятно ще се появи повече надзор, защото смятам, че няма да се размине без проблеми“.
През юли американската Агенция за финансова защита на потребителя, надзорният орган, който следи практиките при потребителското кредитиране, публикува статия в блога си за програмите „Вземи сега, плати по-късно“. Без да ги критикува, агенцията съветва потребителите да внимават за таксите при просрочие и отбелязва, че след като някои програми са свързани с дебитната карта на клиента, има риск изпълнение на автоматично плащане на вноската, което може да предизвика банкова такса за овърдрафт, ако в картата няма пари.
Компаниите за плащане на вноски се оказаха под засилен натиск в други страни, където набраха инерция. Швеция наскоро прие закон, изискващ при опасност от неплащане на дълга, възможностите първо да се публикуват онлайн. Финансовият регулатор на Великобритания публикува доклад, в който съобщава, че индустрията „създава потенциални вреди за потребителите и трябва да бъде регулирана“. Посочен е един риск: потребителите да се окажат с много дължими плащания в различни платформи, увеличавайки задлъжнялостта им.
Варон от Forrester казва, че консолидацията в индустрията е неизбежна, предвид големия брой играчи на пазара по света и желанието за разрастване. По-рано тази година Affirm финализира придобиването на канадската PayBright. Apple и PayPal проправиха пътя за навлизането на по-традиционни финансови компании. „Вероятно още банки ще се насочат към сегмента „Вземи сега, плати по-късно“, каза Аниша Котапа, старши анализатор в CB Insights. Тя посочва офертите на MarcusPay на Goldman Sachs и възможностите за плащане на вноски при Visa Inc.
С натрупването на повече опит с клиенти сред компаниите от сегмента, ще се развие и възможността им да намалят кредитния риск, казва Закари Арън, ръководител Плащания и банкови консултации в Deloitte. Това ще им позволи да предложат по-специално изготвени за клиента кредити. „Това са начините, по които според нас финансовите институции ще останат на страната на клиента“, казва Арън. „Да могат да използват информацията като образование, обучение, насочване и подкрепа“. Без да се споменава, че ще накарат клиента по-лесно да натисне бутона „Купи“. Макс Рейс. -- Заключение: Пазаруването на вноски се развива навсякъде, а потребителите се опитват да се ориентират сред новите възможности за плащане.