От Клер Балънтайн, със Сюзън Ули
Няма съмнение в това, че преминаването от икономиката на пандемията към всичко, което следва, беше разочароващо и объркващо. Инфлацията се завръща в САЩ за първи път от поколение. Федералното правителство трябваше да се намеси, за да гарантира вложителите в няколко банки. Пазарите се повишиха през тази година, но вашата пенсионна сметка вероятно все още се възстановява от изтощението, което понесе през 2022 г. не само върху акциите, но и върху облигациите. Лихвите по ипотечните кредити скочиха до ... чакайте, колко?! Може би сте мислили да смените работата си за по-добра - безработицата все още е много близо до исторически ниски нива - но след това сте чули за всички тези съкращения. Бихте искали нова кола, но цените все още са безумни. Във времена, когато всичко изглежда по-неясно от обикновеното, ние се обърнахме към финансовите експерти за помощ да разплетем най-заплетените парични проблеми, от инвестиране през планиране на кариера и до по-интелигентно харчене.
• АЗ ТРЯБВА ДА СИ СЛОЖА ПАРИТЕ ПОД МАТРАК ТОЧНО СЕГА, ТАКА ЛИ?
Внезапните фалити на Silicon Valley Bank и Signature Bank през март бяха страшни, но за по-голямата част от вложителите в американски банки няма нужда ►◄ да се тревожат за парите си. Федералната корпорация за застраховане на депозити (FDIC) покрива $250 000 на вложител в квалифицирани сметки в застраховани банки. Ако по някакъв начин се окажете с повече от това, диверсификацията между множество банки може да е добра идея, казва Питър Палион, основател на Master Plan Advisory. Можете също така да се отнесете стратегически към това кой е посочен като вложител във вашите сметки, защото FDIC покрива всеки съсобственик на обща сметка. (Забавен факт за застраховка на депозити: семейните двойки могат да получат 1 милион долара FDIC покритие в една институция само като имат лична банкова сметка на името на единия съпруг, лична банкова сметка на името на другия съпруг и обща сметка.)
Но повечето традиционни банкови сметки предлагат малко или нищо като лихва. Ако искате да се справите по-добре, можете да получите около 3-75% в застраховани от FDIC високодоходни спестовни сметки от онлайн банки като Ally Bank и Marcus на Goldman Sachs Group Inc. Застрахованите депозитни сертификати плащат около 4,5%, ако сте готови да заключите парите си за 12 месеца. Спестовни облигации от серия I от правителството на САЩ (достъпни на treasurydirect.gov) коригират доходността си с инфлацията и в момента имат лихвен процент от 6,89%. И накрая, много взаимни фондове на паричния пазар също плащат повече от 4% сега, но не забравяйте, че докато тези фондове инвестират в краткосрочни инструменти и трябва да бъдат с нисък риск, те не са застраховани от FDIC.
• КАКВО СЕ ПРАВИ С ОБЛИГАЦИИТЕ СЕГА?
Те имат репутация на сигурност, но облигациите станаха изненадващо нестабилни през 2022 г., тъй като основната лихва по федералните фондове се повиши рязко от почти нула. (Цените на облигациите падат, когато лихвените проценти се покачват.) Например фондът Vanguard Total Bond Market Index Fund - доста прост начин за инвестиране в облигации - загуби около 13% миналата година. В същото време борсовият индекс S&P 500 загуби около 18% - което означава, че класически диверсифициран портфейл от 60% акции и 40% облигации би загубил около 16%. Така че нямахме усещането, че облигациите предлагат голяма защита. Но отказът от диверсификация на класове активи сега би бил грешка, казват експертите. Тъй като предлагат стабилен поток от приходи и изплащане на падежа, облигациите обикновено осигуряват по-плавно движение от акциите на турбулентни пазари. И тъй като Федералният резерв повиши бързо лихвите, мениджърите на пари, включително BlackRock, AQR Capital Management и DoubleLine, очакват увеличенията да се изравнят и облигациите да се възстановят. (Индексният фонд за облигации Vanguard е възвърнал 3% тази година.) Ако все още се тревожите за нестабилността, помислете за преместване на някои активи - особено пари, които могат да ви потрябват в рамките на няколко години - в облигации или облигационни фондове с по-кратък падеж, което като цяло са по-малко рискови.
• ЕВТИНИ ЛИ СА АКЦИИТЕ?
Въпреки лекото покачване тази година, S&P 500 загуби почти 13% от началото на 2022 г. Но самият факт, че акциите са паднали, не означава непременно, че все още са изгодни. В продължение на десетилетие на ниски лихвени проценти, инвеститорите са разочаровани от нищожната доходност на облигациите, натрупани в акции и търсят по-добра възвръщаемост. Стойностите на акциите скочиха и все още са високи по много показатели. Например колумнистът на Bloomberg Opinion Джон Оутърс наскоро посочи цените на акциите като множество продажби на компании. В съотношение цена/продажби от повече от 2, S&P 500 все още е толкова скъп, колкото беше на върха на дот-ком балона през 2000 г. Други показатели разказват подобна история. Макс Гохман, ръководител на MosaiQ Investment Strategy във Franklin Templeton Investment Solutions, обича вместо това да разглежда цените спрямо „счетоводната“ стойност или стойността на активите на компанията. „Много по-трудно е да се увеличи балансовата стойност с креативно счетоводство“, казва той. В момента акциите на S&P 500 се търгуват на около четири пъти балансовата стойност, спад от пет в края на 2021 г., но над нивото, в което показателят беше през по-голямата част от последните 20 години.
Това не означава, че акциите няма да правят пари оттук, просто че възвръщаемостта, която трябва да очаквате, вероятно е по-ниска от печалбите, с които инвеститорите са свикнали през десетилетието на възход, водещо до 2022 г. Добрата новина - особено за по-младите спестители – е, че не е нужно да определяте времето, което така или иначе е трудно да се направи. Ако инвестирате определена част от заплатата си всеки месец, имате малко математика на ваша страна, която ви помага да се възползвате от падащите цени: автоматично в крайна сметка купувате повече акции, когато цените са ниски, и по-малко, когато са високи. „На нестабилни пазари това наистина ви помага“, казва Бъртън Малкиел, почетен професор по икономика в Принстънския университет.
• КАКВО Е ВСИЧКО ТОВА, КОЕТО ЧУВАМ ЗА РЕЦЕСИЯТА?
Приказките със сигурност станаха по-шумни, откакто тези банки изпаднаха в беда. Въпреки че колапсът им не е предизвикал по-широка финансова зараза, напрежението, под което са изпаднали, е знак, че по-строгата политика на Федералната система започва да разкъсва реалната икономика. Goldman Sachs наскоро увеличи оценката си за шансовете за рецесия в САЩ през следващите 12 месеца до 35% от 25%. Междувременно средната оценка на икономистите, анкетирани от Bloomberg News, е 65%. В момента икономиката е стабилна: американските работодатели са добавили повече от 300 000 работни места през февруари, а нивото на безработица е само 3,6%. Но анализатори като Мат Мейли, главен пазарен стратег в Miller Tabak + Co., се притесняват, че банковата криза може да накара банките да затегнат стандартите си, което води до по-малко наличност на кредити и по-бавен икономически растеж.
• КОЛКО ГОЛЯМ СПЕШЕН ФОНД ТРЯБВА ДА ИМАМ, В СЛУЧАЙ, ЧЕ ЗАГУБЯ РАБОТАТА СИ?
Стандартното правило според специалистите по финансово планиране са разходите за живот са от три до шест месеца в брой или паричен инструмент, като спестовна сметка с висока доходност или сертификат за депозит. Някои финансови консултанти сега препоръчват да се пести още повече, като се има предвид повишеният риск от рецесия, която може да удължи търсенето на работа. Добре, вижте, това е амбициозна цел за повечето хора-планиращите са склонни да работят със заможни (и по-възрастни) клиенти, докато проучванията показват, че голям брой американци биха се затруднили да покрият непредвидени разходи от $1000 от спестявания. Но дори и нещо дребно да добавите, намалява напрежението и не е нужно да стигате до там веднага. По-младите хора може да не се нуждаят от толкова много спестявания, тъй като те обикновено имат повече гъвкавост и по-ниски целеви заплати, когато търсят нова работа.
• КОЛЕЖЪТ ВСЕ ОЩЕ ЗАСЛУЖАВА ЛИ СИ ЦЕНАТА? И КАК ДА СПЕСТЯ ЗА НЕГО?
През 1970 г. струваше около 10 000 долара годишно, коригирано с инфлацията, да посещаваш обществено четиригодишно училище (включително обучение, стая и пансион) и около 20 000 долара годишно за четиригодишно частно училище. За учебната 2022-23 година тези цифри са съответно $20 500 и $52 590. Така че има смисъл, защото много млади хора гледат на колежа по-обстойно от предишните поколения. Имайте предвид, че истинската цена на колеж след стипендии - особено за студенти с ниски доходи, приети в избрани училища - може да бъде много по-ниска от цената на стикера. (Когато обмисляте помощ, обърнете внимание колко идват от безвъзмездни средства, които не трябва да се изплащат, в сравнение със заеми.) Надбавката за заплатата за завършилите колеж все още е висока: средно наскоро завършил с бакалавърска степен печели около $18 000 повече на година от връстник само с диплома за средно образование, според анализ на Федералния резерв на Ню Йорк.
От решаващо значение обаче е, че студентите трябва да завършат тази степен и дори тогава изследователите от Федералния резерв установиха, че около 25% не печелят повече от типичния завършил гимназия. Ако има несигурност относно посещението, местните обществени колежи или колежи в общността могат да бъдат добри варианти за печелене на кредити, без да трупате огромни дългове.
За родителите, които се опитват да планират образованието на децата си в колеж, Никол Биркет-Брункхорст, специалист по планиране на богатството в US Bank Private Wealth Management, препоръчва цената на четири години в щатския колеж да стане ваша цел, за да не пренебрегнете своето собствено пенсионно планиране. Когато дойде моментът, може да откриете, че детето ви има възможности за финансова помощ и заем, ако иска да ходи в частно училище. Някои родители може да се тревожат за избора на детето на специалност в колежа и последиците от приходите, но Биркет-Брункхорст съветва да гледаме напред: „Те все още придобиват умения, които могат да предадат на своя работодател, например умения за решаване на проблеми, които ще ги направят успешни."
•МИСЛЯ ДА СМЕНЯ РАБОТАТА СИ ЗА НОВА. КАКВО ТРЯБВА ДА ИМАМ ПРЕДВИД
(ОСВЕН, ХМ, ЗАПЛАЩАНЕТО)?
Сигурността на новата работа вероятно е по-важна, отколкото преди година, когато всички икономически показатели сочеха нагоре. Колко стабилна е индустрията? Технологичните компании тази година съкращават работници – като Meta Platforms Inc. и ►◄ Amazon.com Inc. обявиха хиляди съкращения на работни места през март – докато транспортните и производствените предприятия добавят работни места. Измерването на отношението на вашия бъдещ работодател - и вашето собствено - към дистанционната работа може да помогне за избягване на разочарованието и неудовлетворението по пътя, особено след като все повече шефове принуждават да се върнат към работа в офиса. Когато планирате заминаването си, не забравяйте за последиците за вашия 401 (k) пенсионен план. Извършете пълна проверка на съответните вноски на вашия работодател. Или тази вноска идва наведнъж към края на годината, вместо с всеки годишен чек? Все още може да решите, че си струва да оставите пари на масата за правилната работа, но трябва да го изчислите според вашите съображения и искания за заплата.
•НЕ МОГА ЛИ ПРОСТО ДА НАПУСНА РАБОТАТА СИ, ЗА ДА ИЗСЛЕДВАМ ЖИВОТА?
Това е по-трудно решение, отколкото беше в разгара на Голямата оставка (помните ли това?), но ако имате спестявания и план, все още можете да го направите. Помислете колко дълго вероятно ще останете без постоянен доход и започнете от там. Задайте си въпросите: Има ли начини да правя пари в краен случай, ако имам нужда? Мога ли да съм на свободна практика? Друго нещо, което трябва да имате предвид, е вашето местоположение. Ако сте се възползвали от гъвкавостта на работата от вкъщи, за да се преместите далеч от големия град, какви са вашите нови възможности за местна работа? Може да е по-трудно да се намери дистанционна работа сега, когато компаниите се опитват да привлекат повече хора в офиса.
• ЗНАЧИ ЩЕ ЗАПОЧНА НА СВОБОДНА ПРАКТИКА - ДАЛИ ДАНЪЦИТЕ МИ ЩЕ БЪДАТ КОШМАРНИ?
Броят на американците, работещи на свободна практика, удари рекорд - около 39% от работната сила в САЩ, или 60 милиона души, според проучване на платформата за свободна практика Upwork Inc. Това се сравнява с 36% през 2021 г., което означава, че милиони подават данъци за първи път като свободни професии. Има няколко начина да намалите общата сума, дължима на Службата за вътрешни приходи. Шейн Сидерис, съосновател на Synchronous Wealth Advisors LLC в Манхатън Бийч, Калифорния, препоръчва да допринесете за пенсионни планове, подходящи за самостоятелно наети хора, като SEP IRA или Solo 401(k), за да намалите общия облагаем доход (и да се подготвите за бъдеще). Също така не забравяйте да настроите отделни разплащателни сметки за лични и служебни разходи, така че да можете по-лесно да приспадате свързаните с бизнеса разходи, когато подавате данъци. Тези, които използват платформи за дигитални плащания като Venmo и PayPal за извършване на бизнес, скоро ще трябва да отчитат транзакции на стойност над $600, но IRS просто отложи това с още една година. Все пак преценете как това ще се отрази на вашата данъчна ситуация през следващата година и съответно планирайте.
• МОГА ЛИ ДА КУПЯ TESLA СЕГА?
Пандемията вдигна цените на колите. Ценовите войни между производителите на електрически превозни средства обаче намаляват цената на нов екологичен автомобил. Tesla Inc. намали цените през януари, правейки своя Model Y с 20% по-евтин - намаление с $13 000. Ford Motor Co. последва примера, като намали цената на своя електрически Mustang Mach-E с $4,500. Заедно с данъчния кредит от $7500, предлаган от IRS за закупуване на чисто ново превозно средство, закупуването на EV става все по-достъпно. Но не позволявайте на тези заглавия да ви привлекат твърде бързо, казва Крейг Тоберман, основател на Toberman Wealth LLC. Цената на заемите за автомобили се покачва, като средната лихва е 8,02% през декември, в сравнение с едва 5-15% година по-рано. Ако искате да спестите пари, като закупите употребяван EV, поискайте подробен отчет за здравето на батерията.
Дори и все пак да купите колата, можете да я използвате като потенциална разменна монета за намаляване на цената. Също така проверете каква част от гаранцията на батерията е останала: повечето покритие на батерията продължава осем години или 100 000 мили от покупката.
• ЛУДОСТ ЛИ Е СЕГА ДА СЕ КУПУВА НЕДВИЖИМ ИМОТ ЗА ПЪРВИ ПЪТ?
Цените на жилищата в цялата страна започват да се охлаждат след огромния скок на пандемията. Но за тези, които са прекарали години в спестяване за първоначална вноска и най-накрая разполагат с парите, е трудно да предприемат крачката при толкова високи разходи за заеми. Средната лихва за 30-годишен фиксиран заем сега е 6,45% спрямо 4,72% по това време миналата година. Това означава, че месечното плащане за жилище на стойност $500 000 с 15% намаление би било около $3100 сега, спрямо $2600, според Bankrate. Ключовият фактор е вашият дългосрочен план, казва Сидерис. „Дори и да сте закупили жилище в пика през 2007 г., точно преди финансовата криза, стига да сте имали възможността спокойно да си позволите плащанията, стойността на вашия дом днес е много по-висока, отколкото беше тогава“, казва той.
ТРЯБВА ЛИ ДА СЕ ПРЕМЕСТЯ В ТЕКСАС? МОЖЕ БИ ФЛОРИДА?
Високите цени за жилища в големите североизточни и калифорнийски градове карат хората да търсят нови места с хубаво време и без държавни данъци върху доходите. Но проверете отново колко изгоден би бил даден ход. С легиони от градски жители, които мислят едно и също нещо наведнъж, цените в някога евтините по-малки градове скочиха до небето. Например, сега на ловците на къщи в Остин им отнема почти толкова време, за да спестят пари за авансово плащане, колкото на тези в Ню Йорк.
• МОГА ЛИ ДА СИ ПОЗВОЛЯ ДА ИМАМ ДЕТЕ? В ТАЗИ ИКОНОМИКА?
Да имаш деца е въпрос колкото на сърцето ти, толкова и на главата ти. Но ако искате числата (а може би не искате), средната цена за отглеждане на дете до 17 сега е 310 605 долара, което е с 26 000 долара повече от предишна оценка, направена през 2017 г., благодарение на по-високата от очакваната инфлация, според института Брукингс.
• СТРУВА ЛИ СИ ТАЗИ СКЪПА НОВА КАРТА AMEX?
American Express Co. обнови своята платинена карта с повече точки за регистрация и предимства, различни от пътуване. Но също така идва с годишна такса от $695, в сравнение с $500. Бонусът за регистрация - който лесно струва повече от $1000 в точки - е завладяващ, но плащането на тази такса година след година може да бъде стратегия за загуба на пари за тези, които не са настоятелни в изтръгването на най-много награди. Често пътуващите са вероятно единствената група, която трябва да плаща за картата в дългосрочен план, казва Ерик Баскин, основател на Baskin Financial Planning в Sugarcreek Township, Ohio.
• ЧАКАЙТЕ, ТОКУ-ЩО РАЗБРАХ: МОЖЕ ДА ДЪЛЖА КАПИТАЛОВИ ПЕЧАЛБИ?
Някои инвеститори във взаимни фондове получават груба изненада през този данъчен сезон: въпреки че техните взаимни фондове са загубили пари, те могат да имат данъчни сметки върху своите притежания. Това е така, защото мениджърите на фондове купуват и продават ценни книжа в рамките на портфейла, а много от тях го направиха през изминалата година, за да се препозиционират, тъй като акциите в различните индустрии спаднаха или да посрещнат обратно изкупуване. Ако тези ценни книжа са си повишили цената, след като са били закупени, данъкът върху тези капиталови печалби ще бъде прехвърлен на акционерите. За текущия данъчен сезон не можете да направите много, освен да платите на чичо Сам. През следващите години влагането на свежи пари във вашите облагаеми сметки в борсово търгувани фондове, вместо във взаимни фондове, може да намали сметките, тъй като те се управляват по по-ефективен от данъчна гледна точка начин.
КОГА ТРЯБВА ДА СПРЯ ДА ДЪРЖА МОЯТА КРИПТО?
Може би през 2021 г.? Сериозно: Няма да се опитваме да прогнозираме цената на биткойн. Но дори неговите възходи показват, че това е променлив, спекулативен залог. И многото крипто измами от изминалата година показват, че дори да познаете цените правилно, пак може да не успеете да задържите печалбите си.
