Имам сесии с личен треньор пет дни в седмицата и сега съм в най-добрата форма в живота си. Не можех да си позволя Дъг, когато бях по-млада - и нямаше да мога и сега, ако не беше технологията. Дъг живее на Западния бряг и ме обучава (и десетки други) чрез приложение. Той програмира упражнения, които харесвам, отчита евентуалните наранявания, следи колко упорито работя, коригира формата ми и ми изпраща мотивиращи съобщения. С AI той вече има потенциала да прави още повече персонализирани тренировки за още повече клиенти.
Предполагам, че AI може да го замени изцяло, но фактът, че Дъг е истински човек, е важен. Знам, че той гледа и вярвам, че има интерес в това как се представят клиентите му. Имам чувството, че ще го разочаровам, ако не се появявам за всяка сесия. Не бих се интересувала толкова много, ако беше бот.
Моят опит с Дъг е казус за това как да използваме технологиите, за да доставим това, което някога е било персонализирана услуга от висок клас на масите. Това е бъдещето не само на фитнеса, но и на финансовото планиране.
Всъщност целият сектор на услугите е пред трансформация. Точно както индустриалната революция промени начина, по който стоките се произвеждат и консумират, така технологичната революция ще се отрази на услугите. След като нещо може да бъде направено в мащаб, пазарът за него може да се разшири и да бъде сегментиран; някои хора може да искат (и да могат да си позволят) чанти Birkin, докато други ще предпочетат платнени чанти. Същото важи и за финансовото планиране.
Финансовото планиране вече е в състояние на преход. Първо, преминаването към пенсионни планове с дефинирани вноски и нарастващата продължителност на живота означава, че повече хора се нуждаят от съвет. Планирането за пенсиониране не е лесно; не знаете колко дълго ще живеете вие или вашият съпруг или какви здравословни проблеми ще възникнат, но все пак трябва да решите колко да спестите, харчите и инвестирате. Понякога просто ще имате нужда от някой, който да ви убеди да не продавате, когато пазарът пада.
Преобладаващата теория е, че колкото повече пари имате, от толкова повече финансови съвети имате нужда. Но всеки има нужда от помощ. И колкото по-малко имате, толкова по-малка е вашата толерантност за грешка. Добрият съвет е по-малко за победа над пазара, отколкото за планиране и управление на риска.
Традиционно финансовите съветници – добрите, които получават само хонорар – биха поели само клиенти с по-висока нетна стойност, обикновено хора с поне 1 милион долара. Но робо-съветите, които съществуват повече от десетилетие, промениха икономиката на сектора. Автоматичното разпределение на активи стана достъпно за повече хора, независимо от нетната им стойност.
Първоначално първите "осиновители" бяха милениъли, които се чувстваха по-удобно с технологиите и нямаха комплексни нужди. Сега AI може да предостави още по-добри съвети, по-подходящи за индивидуалните нужди и е способен да разговаря като човешки съветник. Може дори да бъде обучен да предвижда поведенческите странности, които пречат на хората да вземат по-малко от оптимални финансови решения.
Всичко това казано, бъдещето вероятно е хибриден модел – еквивалентът във финансовото планиране на моя личен треньор Дъг. В това хипотетично бъдеще моят финансов съветник – нека го наречем Уорън – използва AI, за да помогне за проектирането на портфолио, персонализирано за мен и за някаква основна комуникация. Това оставя на Уорън повече време за основната му функция: управление на връзката ни.
Добрият съветник е отчасти финансов плановик и отчасти терапевт. Те ще ви принудят да водите тежки разговори по въпроси като жизнеспособността на финансирането на музикалната кариера на вашия 40-годишен син и разходите към края на живота. Предполагам, че ботовете с изкуствен интелект биха могли да се справят по-добре с тези видове дискусии, но — наистина ли искате съвети от бот, след като съпругът ви умре и вие поемате домакинските финанси за първи път? Или когато детето ви е изправено пред скъпоструваща болест? Хората често разчитат на своите финансови съветници в трудни времена. И те са готови да платят премия за човешко отношение.
Засега пазарът за финансови съвети, подпомагани от AI, е малък. Но растежът и сегментирането са неизбежни. Ако имате доверителен фонд, вашият съветник може да използва някаква технология, но въпреки това ви отделя много време и внимание. Ако имате повече от $100 000, но по-малко от $1 милион, вероятно ще се окажете с човешки съветник, работещ с изкуствен интелект, който ще следи портфолиото ви и ще води тежките разговори. Ако имате по-малко от $100 000, вероятно ще разчитате изцяло на технологията, за да управлявате парите си - което, поне когато става въпрос за изграждане на портфолио, скоро може да бъде също толкова добро, колкото съветник от висок клас.
Както казах, Дъг ме поддържа в най-добрата физическа форма в живота ми. Не е лудост да мислим, че същият модел, подпомаган от изкуствен интелект, може да помогне и на много хора да влязат в по-добра финансова форма.
Алисън Шрагер е колумнист на Bloomberg Opinion, отразяващ икономиката, и старши сътрудник в Manhattan Institute.