Големите банки се опитват да разберат какво да правят с генеративния изкуствен интелект: как да го използват, за да повишат интелигентността на някои от служителите си или да облекчат работата на други, които да изпълняват само задачи с по-висока стойност, и как да приемат и обработват данни по-бързо, да ускорят вземането на решения и да намалят разходите. Всяка банка се страхува, че конкурентите ѝ ще станат добри в областта на изкуствения интелект преди нея.
Рисковите инвеститори обаче имат друго предупреждение: Кредиторите пропускат заплахата отвсякъде другаде. "Когато говоря за ИИ, казвам на банките: Това, за което трябва да се притеснявате, е какво ще стане, ако той работи?" Анджела Стрейндж, генерален партньор в Andreessen Horowitz, ми каза наскоро.
Какво ще стане, ако ИИ в ръцете на банковите клиенти автоматизира скучната работа по търсене на най-добрите лихвени проценти за прости финансови продукти с неустоима скорост? Вероятно няма да мине много време, преди генеративните ботове с ИИ да могат да се грижат за парите ни с максимална ефективност. Чудесно за клиентите, но не чак толкова за банките. Но това, че е възможно, не означава, че ще бъде направено. Тази визия има някои сериозни забележки. Например, тя може да има дълбоко пагубно въздействие върху финансовата стабилност. Ще се върна към това. Но посоката на движение е реална и ни казва много за предизвикателствата, пред които са изправени банките, особено по-малките.
Мат Харис, партньор в Bain Capital Ventures, предвижда екзистенциална заплаха за основния източник на пари на банките: нетния лихвен марж - по същество разликата между това, което кредиторът плаща по депозити, и това, което печели по заеми. Този марж ще бъде подложен на обсада и от двете страни, веднага щом хората и компаниите разполагат с агенти с изкуствен интелект, които са упълномощени да прехвърлят парите им за най-добрите лихви по депозити или спестявания и да рефинансират дълговете им, може би дори по няколко пъти дневно.
"Това ще бъде най-вирусният продукт в историята на финтех технологиите", заяви Харис пред смаяна публика на срещата на върха за новодошли банкери в Сан Франциско този месец. "Ще имам човек, който ще пазарува от мое име всеки ден. И американската банкова система, каквато я познаваме, ще приключи, когато това се случи."
Генериращият изкуствен интелект вече е много добър в четенето и писането; той просто трябва да стане по-добър в това да действа независимо от това, което знае. Тази способност може да бъде налична в рамките на една до три години, каза ми Харис след лекцията си.
Първото ми възражение: Банките ще намразят това и ще се борят с него на всяка крачка. И ако финансирането и активите на банките могат да се появяват и изчезват от минута на минута в зависимост от малки промени в лихвените проценти, това вероятно ще бъде силно дестабилизиращо за отделните кредитори и цялата система. Харис не се съгласи, но принципът, който стои зад това, се подкрепя от регулаторите в Бюрото за финансова защита на потребителите.
В края на миналата година агенцията публикува дълго отлагано предложение за прилагане на изискванията за отворено банкиране на Закона Дод-Франк от 2010 г. Най-просто казано, отвореното банкиране е идеята, че потребителите трябва да могат лесно и безпроблемно да получават достъп до всички свои финансови данни и да позволяват това да правят и упълномощени трети страни. От 2018 г. тя е факт в банковия живот в Обединеното кралство и Европа и се възприема в редица други държави.
Европейските банкери, като Ана Ботин, изпълнителен председател на Banco Santander SA, често и гръмко се оплакват от несправедливостта на това да се налага да предоставят данни на технологични компании, без да получават нищо в замяна.
Революцията, обещана от отвореното банкиране, все още не е настъпила в Европа, но тя направи една голяма промяна: Тя накара кредиторите да разработят интерфейси за програмиране на приложения (API) или шлюзове, чрез които друг софтуер се свързва с ИТ на банката, за да се осигури пренос на данни и инструкции. Без тях финтех приложения като Wise Plc, регистрираното в Лондон приложение за обмяна на валута, нямаше да функционират толкова добре и можеше да не съществуват.
Американските банки са заети с разработването на собствени API независимо от отвореното банкиране, защото все повече се нуждаят от възможността да се свързват със системите на много институционални или корпоративни клиенти.
И така, ако технологията се случва, какво ще ме спре да стартирам SmartMoneyBot 1.0, освен пълната липса на компютърни умения?
Първо, последиците за финансовата стабилност са реални и сериозни. Сривът на четири американски регионални банки и Credit Suisse миналата година показа колко бързо може да се стигне до бягство в света на социалните медии и безпроблемното теглене на пари онлайн. В САЩ стартиралата миналото лято услуга за плащания в реално време Fed Now само ускори нещата. Ботовете с изкуствен интелект, които постоянно преместват пари за най-добрия курс, могат да убият една банка напълно случайно, без никой да се е запитал за нейната безопасност. Регулаторните органи ще трябва да проучат задълбочено последиците.
Другият въпрос е дали потребителите лесно ще се доверят на нова марка с изкуствен интелект да се грижи за парите им. Опитът на Обединеното кралство и Европа показва, че може би не. При появата на отвореното банкиране експертите от сектора прогнозираха нови, шеметни платформи, в които хората ще консолидират всички свои банкови услуги и инвестиции, оставяйки завинаги старите банкови марки и клонове. Това не се случи, отчасти поради липса на търсене: Хората не желаят да изоставят относителната стабилност на това, което познават. Но това принуди много кредитори да разработят по-добри приложения и по-интелигентни услуги.
Анджела Стрейндж от Andreessen Horowitz казва, че поколението Z и по-младите поколения, израснали със смартфони, ще вярват по различен начин, особено с банковите кризи през 2008 г. и 2023 г. в техния мироглед. "Това поколение, вместо да се доверява на банка, е по-вероятно да се довери на най-добрите инженери, които да се грижат за парите им", казва тя.
Може би? Не знам (това ме кара да се чувствам стар). В едно обаче вярвам - в банковото дело в САЩ настъпва нова вълна на конкурентен хаос. И тя ще бъде най-неприятна за хилядите малки, местни банки, които не могат да си позволят инвестициите в технологии, необходими, за да останат актуални.