Въпрос за 42 милиарда долара: Защо американците не се отказват от големите банки?

Големите банки плащат нищожни лихви по спестяванията, но клиентите им не се насочват към алтернативи с по-висока доходност

08:30 | 25 декември 2022

Преводач: Галина Маринова

Снимка: Bloomberg LP

От началото на 2019 г. американците са загубили поне 291 млрд. долара под формата на лихви, тъй като държат спестяванията си в петте най-големи банки в САЩ. Гражданите пропускат милиарди долари под формата на лихви, като държат спестяванията си в петте най-големи американски банки, пише Wall Street Journal.

Федералният резерв повиши лихвените проценти до най-високото им ниво от началото на 2008 г., точно преди почти пълният провал на финансовата система да потопи американската икономика в рецесия. Въпреки това най-големите търговски банки все още плащат на спестителите дребни суми.

Теоретично спестителите биха могли да спечелят 42 млрд. долара повече под формата на лихви през третото тримесечие, ако преместят парите си от първите пет най-големи американски банки по размер на депозитите в петте най-доходни спестовни сметки - нито една от които не се предлага от големите банки - според анализ на Wall Street Journal на данни на S&P Global Market Intelligence.

Реалността е сложна. През третото тримесечие петте банки заедно са реализирали далеч по-малко от 42 млрд. долара печалба. А ако спестителите масово преместят парите си, банките, предлагащи високодоходни сметки, биха могли да намалят лихвените си проценти.

Петте банки - Bank of America Corp. , Citigroup Inc., JPMorgan Chase & Co., U.S. Bancorp и Wells Fargo & Co. - изплатиха средно 0,4% лихва върху депозитите на потребителите в спестовни сметки и сметки на паричния пазар през тримесечието, според S&P Global. Петте най-високодоходни спестовни сметки са изплащали средно 2,14% през същия период по данни на Bankrate.com.

Петте банки държат общо около половината от всички пари, съхранявани в американските търговски банки в спестовни сметки и сметки на паричния пазар, които се следят от Федералната корпорация за застраховане на депозитите. Този дял се запазва стабилен въпреки наличието на по-високи лихвени проценти на други места.

Недостигът от 42 милиарда долара през третото тримесечие е най-големият, откакто се води статистика, но вероятно ще бъде намален през четвъртото тримесечие, тъй като най-добрите високодоходни спестовни сметки повишиха лихвените си проценти до над 3,5%.

От началото на 2019 г. американците са изгубили поне 291 млрд. долара под формата на лихви, като са държали спестяванията си в петте най-големи банки. Тази сума се раздува до 603 млрд. долара, ако се върнем назад до 2014 г., когато FDIC започна да проследява депозитите на потребителите в сметки на паричния пазар и други спестовни сметки.

А спестителите в САЩ вероятно са пропуснали много повече от 600 млрд. долара, тъй като средният лихвен процент, който петте най-големи банки са плащали през последните осем години - 0,24%, включва по-високодоходни сметки на паричния пазар и някои бизнес сметки. Традиционните спестовни сметки в петте най-големи банки през този период са имали средна лихва от 0,02%. FDIC не разделя традиционните спестовни депозити и депозитите на паричния пазар в своите регистри.

Защо спестителите не са преместили повече от парите си? Откриването на нова банкова сметка отнема много време, казва Гари Цимерман, главен изпълнителен директор на MaxMyInterest, компания, специализирана в прехвърлянето на депозити на клиенти между спестовните сметки с най-висока доходност в страната. Някои клиенти не са наясно колко пари могат да спечелят от смяната, каза той, а други просто не се интересуват.

"Хората не мислят критично за финансовите решения", каза Цимерман.

Петте най-големи банки в САЩ държат общо около половината от всички пари, съхранявани в американските търговски банки, в спестовни сметки и сметки на паричния пазар.

Големите банки също така обслужват много вложители с малки сметки, които може да не виждат смисъл в промяната. Вложител с 1000 долара в типична спестовна сметка в голяма банка би спечелил само 20 долара повече за годината, ако премине към една от най-добрите високодоходни спестовни сметки.

Хората са склонни да плащат и за удобство и простота, казва Нейтън Стовал, главен анализатор на данни за финансовия сектор в S&P Global Market Intelligence.

Банките наричат клиентите, които се оглеждат за по-високи лихви по спестяванията, "горещи пари", каза Стовал. Инвестират милиарди долари в разработването на удобни за ползване технологии и банкови услуги за потребителите, но това все още е малка част от сумата, която биха платили под формата на лихви, ако вместо това повишат лихвените проценти.

"Ако можеш да задържиш клиентите си, без да се налага да плащаш за тях, това е в основата на играта", каза Стовал. "Искате да привлечете възможно най-много стабилни клиенти с ниски разходи."

Алиша Гилъм е в Bank of America от 26 години и казва, че няма интерес да търси нова банка, въпреки че спестяванията ѝ от над 100 000 долара не носят почти никаква лихва.

Нейната лоялност ѝ е донесла статут на почетно ниво Platinum, което ѝ осигурява лихвен процент от 0,04% върху спестяванията ѝ вместо 0,01%, който банката плаща на потребителите на основните си спестовни сметки.

Гилъм, която работи в сферата на продажбите в компания за здравни услуги във Финикс, заяви, че също така получава банкови услуги без такси, отстъпки от таксите за отпускане на ипотечни кредити и намалени лихвени проценти по заеми за покупка на автомобили и жилища. Спестяванията са "на заден план", казва тя.

"Нямам деца, не съм омъжена и всичко е наред", каза Гилъм. "Не мисля, че трябва да променям нещо, защото нямам никакви проблеми".

Дейвид Г. Квендру, 60-годишен самостоятелно работещ дипломиран експерт-счетоводител в Сан Диего, наскоро е започнал да прехвърля парите си в спестовна сметка с висока доходност в LendingClub.

Дългогодишен инвеститор с множество пенсионни сметки, имоти под наем и солидна брокерска сметка в Schwab, той все още държи по-голямата част от спестяванията си от 120 000 USD в Chase, където получава 0,01% лихва.

"Аз съм старомоден. Харесва ми да виждам парите си", казва Квендру. "При банките от тухлен тип имаш усещането, че те не отиват никъде".

Американците, които са затрупани със стимули и увеличени чекове за безработица, наводниха банките в САЩ с депозити в началото на пандемията. Най-големите банки получиха огромна част от тези депозити.

Около 425 млрд. долара са постъпили в сметките на паричния пазар и в спестовните сметки на американските търговски банки между първото тримесечие на 2020 г. и третото тримесечие на 2022 г., по данни на FDIC. Повече от 95% от тях са отишли в петте най-големи банки.

Но нещата може да се променят. Средният лихвен процент по сметките на паричния пазар и спестовните сметки в петте най-големи банки почти се утрои през третото тримесечие в сравнение с второто. В доклада си от октомври Стовал написа, че очаква големите банки да увеличат лихвените проценти по спестовните си сметки по-бързо до края на 2022 г. и да ги повишат още повече през 2023 г., тъй като Фед продължава да вдига лихвените проценти в САЩ, а банките се конкурират по-агресивно за клиенти.

Хората започват да преместват парите си по други начини, за да се възползват от по-високите лихвени проценти, като през тази година вляха рекордна сума в по-високодоходни спестовни инструменти като спестовни облигации от серия I и съкровищни бонове.

Цимерман очаква хората да започнат да прехвърлят все повече от спестяванията си в сметки с по-висока доходност, тъй като лихвите се повишават, а информираността нараства. Повечето високодоходни спестовни сметки са в банки, които са защитени от FDIC, която застрахова депозитите до 250 000 USD.

"Спестовните сметки са чиста стока, точно както бананите", каза Цимерман. "Тъй като те са чиста стока, има смисъл непрекъснато да се търсят най-добрите лихвени проценти."