Защо и банките бързат да възприемат модела "купи сега, плати по-късно"

Virgin Money наскоро потвърди плановете си да навлезе на британския пазар на покупки с отложено плащане (купи сега, плати по-късно). Банката е най-новият ентусиаст, който започва да предлага продукти по модела "купи сега, плати по-късно", които обикновено помагат на хората да разпределят разходите за покупки, без да увеличават общата им цена. По-рано тази година друга банка, NatWest, заяви, че планира да навлезе на този пазар, позволявайки на клиентите да разсрочват покупките си, пише CityAM.  Съществуват обаче опасения, че на хората може да им бъде сравнително лесно да натрупат големи дългове, които не винаги могат лесно да изплатят.

Според неотдавнашно проучване на Citizens Advice на всеки двама от петима клиенти, които наскоро са ползвали услугата "купи сега, плати по-късно", се е наложило да вземат заем, за да изплатят вноските си.

Затова правителството на Обединеното кралство заяви, че планира да промени законодателството си, за да включи някои нерегулирани продукти от този тип в обхвата на регулациите на Органа за финансов контрол.

В началото на годината Klarna обяви, че от юни ще докладва на британските агенции информация за използването на тези продукти, за да защити клиентите си и да осигури на индустрията по-голяма видимост, което ще помогне за подобряване на репутацията и достъпността ѝ.

Защо все повече фирми за финансови услуги са нетърпеливи да се гмурнат в тренда "купи сега, плато по-късно"? Плащанията между предприятията често са свързани с използването на инструменти за обработка на данни на ръка и с бавни темпове на придвижване. "Купи сега, плати по-късно" предлага на фирмите за финансови услуги начин да модернизират процеса на плащане като намалят затрудненията, а компаниите, които се справят добре, печелят пазарен дял и клиенти. За да бъде широко възприета технологията, тя трябва да осигурява удобство или контрол - тази технология има потенциала да осигури и двете, което означава, че има голяма вероятност да бъде възприета, коментира пред CityAM Лиъм Ченълс, главен изпълнителен директор на Detected.

Ако сте малко или средно предприятие, има вероятност получаването на кредит да е трудно, да нямате възможност да договаряте условията на плащане, а кредитните карти може да нямат лимити, предоставящи необходимите средства за оптимизиране на паричния поток. 

"Паричният поток е критичен компонент на всеки бизнес," казва Лиъм Ченълс. “Без достъп до някои от инструментите, с които разполагат по-големите предприятия, възможността да се разпределят плащанията на няколко вноски е отлична, за да се запази конкурентоспособността”.

Абсолютно необходимо е фирмите за финансови услуги да си поставят цели за ефективност в две основни направления: удобство за клиента и разумно управление на риска. 

В тези проекти никога не съм виждал да се отдава необходимото значение на гледната точка на клиентите при обучението на нови кадри, добавя Ченълс. "Всички усилия са насочени към избягване на риска. Това е така, защото ефективността на екипа по управление на риска не се измерва с показатели като намаляването на бизнес клиентите на даден етап от процеса, а по-скоро със статистически данни относно риска”.

Комбинацията от подобрената услуга за клиентите и съблюдаването на задълженията по управление на риска винаги е било много трудно в исторически план, но през последните години се наблюдава огромен напредък в технологиите, които могат да помогнат с това.

Въпреки това няма значение какъв софтуер е наличен, ако ръководните екипи в областта на финансовите услуги не предприемат нов подход при определянето на целите на тези проекти. Клиентът трябва да бъде в центъра на всичко, което правят, предупреждава предприемачът.

Рисковете днес и рисковете утре са много различни. Независимо дали става въпрос за конкретно законодателство или по-общо казано за подхода, необходим за намаляване на рисковете, свързани с нововъзникващи теми като криптовалутите - ключът е в разбирането, че тези рискове се променят ежедневно, твърди Ченълс.

Покрай поредицата от сериозни кризи, финансовите институции са изправени пред най-трудните времена в своята история. Технологиите се развиват с темпове, каквито не сме виждали досега, което означава, че сложността на заплахите, отправяни от онези, които целят да причинят вреда или да извършат измама, са все по-трудни за неутрализиране.

"Като цяло качеството на фалшивите документи и сложността на структурите на собственост на предприятията са само два елемента от множеството рискове, които се появяват с развитието на технологиите ," предупреждава Лиъм Ченълс

Това означава, че откриването на "лошите играчи" по време при кредитирането е по-трудно от всякога. 

Престъпниците не могат да съществуват, освен ако не са крачка напред. Ключът е да се инвестира в инфраструктура, която да позволява гъвкавост.

Схемата "купи сега, плати по-късно" е подложена на атаки заради това, че подтиква потребителите към безотговорни решения. Предприемачите в този бизнес обаче твърдят, че предоставянето на гъвкавост на потребителите по отношение на начина, по който плащат за продукти или услуги, съществува от дълго време - тези, които не използват това с предпазливост или не планират добре, за съжаление ще се научат по трудния начин. 

"В това отношение идеята "купи сега, плати по-късно" не се различава от кредитните карти," Лиам Ченълс. “Смятам обаче, че би могло да се направи повече, за да се разяснят по-ясно отрицателните въздействия, особено за крайните потребители, които ползват тези средства за импулсивни покупки, например младите хора”. 

Най-големите предизвикателства в тази област са остарелите технологии и взаимодействието с доставчиците на данни в комбинация със скоростта на адаптивност, необходима за придържане към промените в законодателството. Това означава, че рядко има лесно достъпен и единен начин за контрол върху всички аспекти на бизнеса. Оперативните разходи и рискът са огромни, а отговорът е в технологиите и автоматизацията, твърди Ченълс.